Как да решите какво е по-добро - инвестиране на средства или плащане с дългове

Независимо дали е ипотечен кредит, потребителски кредит, кредитна карта или всички заедно, все повече и повече хора са погребани под потискането на техните дългове, а за тези, които имат достатъчно печалби, за да запазят главата си над водата, единственото разумно може да изглежда да се изплати с дългове, както по-скоро. Но пост - наистина ли е най-добрият финансов план? Въпреки факта, че свободата от дълга е наистина приятно чувство, с някои изключително редки ситуации може да бъде по-добре да оставят дългове (например, да плащат ипотечен кредит в минималния размер на месечните плащания) и всички налични парични средства за инвестиции. Не мога да решам дали да инвестирате парите си или да ги оставите да плащат за плащане на дългове? Прочетете няколко препоръки, за да ви помогнат да вземете правилно решение.

Стъпка

един. Започнете бюджетния план за разходи. Преди да обмислите проблема за инвестиране на средства, уверете се, че наистина имате свободен. Запазете част от заплатите по текущия дълг на дълга по кредитите може да повреди кредитната ви история, както и да доведе до натрупване на наказателни лихви, които бързо ще блокират възвръщаемостта на всички инвестиции. Плаща най-малко минимални плащания за всичките си кредити винаги по време на.

2. Преди да инвестирате средства, създайте фонд за черен ден. Сега всичко може да изглежда язди, но какво, ако следващият месец губите работа или се нуждаете от спешна сума за лечение? Преди да инвестирате или да платите голямо количество заеми, да отделите малък фонд само в случай. Много експерти препоръчват такъв фонд да направи минимум три месеца задължителни разходи. Тази цифра обаче може да варира в зависимост от вашата ситуация и лични предпочитания. Тези пари трябва да се съхраняват в безопасна, достъпна сметка като опция, в краткосрочния фонд за ценни книжа, но не само при пипса (не дават гаранция за връщане за кратък период от време) или на депозитна сметка.

Изображението, озаглавено решение дали да инвестира или да изплати стъпка 3

3. Помислете за плащането на дългове по отношение на паричните инвестиции. Ако плащате 3000 рубли заеми под 13% годишно, тогава годишното ви връщане е 13% защо? Защото в този случай не трябва да плащате в бъдещите допълнителни 390 рубли, което означава, че ще имате 390 рубли, отколкото ако не сте платили за дълга.

Изображението, озаглавено решение дали да инвестира или да изплати стъпка 4

4. Подредете приоритетите сред кредитите си. Някои финансови експерти се съветват предимно за затваряне на заеми с по-висок процент (най-често, това са кредитни карти) и само след това затварят заеми с по-нисък процент (обикновено е ипотечни кредити). Други предлагат да ги изброяват в реда на обемите, от най-малкия до най-големия и първо да плащат всички малки, докато на останалите плащания за минимални суми. След това, когато се изплащат малки заеми, сумата, която е отишла, е плюс към изплащането на следния дълг, добавяйки към сумата от минималното си плащане. Този метод се нарича "Дълг сняг com," И той носи огромно чувство за удовлетворение и облекчава собственика на няколко заеми.

Изображението, озаглавено решение дали да инвестира или да изплати стъпка 5

пет. Сравнете годишната възвръщаемост на инвестициите с лихвени проценти по кредитите. Проучване на възможностите за инвестиции, сравнете нивото на дохода върху тях с нивото на вашите дългове. Да предположим, че се опитвате да решите какво е по-добро: преди да платите ипотека, добавяйки допълнителни 3000 рубли до месечни плащания, или всеки месец, за да инвестирате тези 3000 рубли. Ако цената според кредита за кола е 6%, тогава ще спечелите, ако можете да инвестирате тези 3000 рубли под процента над 6%. Ако планирате да спестите спестявания на 5%, тогава е по-добре да направите тези пари, за да платите заем. Също така си задайте въпрос, сега ще вземете нов заем за инвестиране в този процент. Ако не направите това, по-добре е да плащате дълг и след това да инвестирате в средства.

Изображението, озаглавено решение дали да инвестира или да изплати стъпка 6

6. Отчитат влиянието на данъците. Не е достатъчно просто да се справим с процентите, които получавате от инвестирането на средствата или да плащате заема. Трябва също да разберете дали вашите приходи от инвестиции се облагат и дали лихва върху кредита се освобождава от данъка. Въпросът за данъците може значително да усложни случая, така че ако не сте сигурни, че можете да се справите с всички съответни данъчни закони и независимо да направите изчисления, да обмислите възможността за привличане на финансов експерт. По-долу са използвани данни за действащото законодателство на САЩ.

Ипотечните кредити, като правило, включват приспадане на данъчното облагане, така че Реален Лихвен процент, по който плащате, по-ниска от посочената. (Моля, обърнете внимание: Вие се възползвате от собственост, само ако планирате да определите средства за приспадане на данъци. В противен случай този аспект не играе никаква роля за вас).

Обикновените инвестиции обикновено са обект на данъчно облагане, което може значително да намали нивото на връщане.

Инвестициите със забавен данък върху доходите намаляват съответно данъчното равнище на доходите реален Връщането на инвестициите може да бъде по-високо от претендираното.

Изображението, озаглавено решение дали да инвестира или да изплати стъпка 7

7. Плащане с дългове, чрез които лихвеният процент е по-висок от това, което можете да получите от инвестиции. Има голям шанс да намерите относително безопасен начин да инвестирате средствата по-печеливши от процентното ниво на ипотечния кредит. Въпреки това е много по-трудно да се намери възможността да инвестира пари при по-висок процент от 21% с кредитна карта, без висок риск. По този начин, поставяне на приоритети за дългове, със списък пред очите ни, определете всички дългове с високо ниво на лихвените проценти и първо се изплащате с тях. Друга стратегия е да плати всички малки заеми наведнъж (дори ако лихвеният процент е нисък) и освобождаване на парични средства за инвестиции или изплащане на по-големи заеми.

Изображението, озаглавено решение дали да инвестира или да изплати стъпка 8

Осем. Поставете средствата само ако очакваното ниво на връщане е значително по-високо от лихвения процент върху вашите заеми. В крайна сметка ще платите за всичките си задължения с висок интерес и ще намерите приемлив начин за инвестиране, който ще ви предостави доход по-горе, а не на плащания по кредити с нисък интерес. Само в този момент има истинско значение за инвестиране на средства и да не ги инвестират в надплащането на кредитни вноски.

Чисти рискове. За разлика от гарантирани "доход", които получавате, плащате всички дългове, инвестициите включват определен риск. Инвестиции с нисък риск, като например икономии на лихви, депозитни сметки и гарантирани държавни облигации, са сравнително безопасни инвестиции, но едва ли е доходът им да надвишава лихвените проценти дори на най-евтините заеми. Голямо разнообразие от други видове инвестиции, включително взаимно въздействие и покупка, може би доходите по-високи от лихвените проценти по кредитни карти, но тези приходи не са гарантирани и освен това съществува риск от загуба на цялата сума. Като цяло, колкото по-високи са рекламираните приходи от инвестиции, толкова по-високи са рисковете. Така че трябва да дефинирате собственото си ниво Риск от толерантност, преди инвестиране.

Помислете за бъдещите си финансови задължения. Когато кандидатствате за ипотека или друг вид кредит, нивото на интерес към него (цената на кредита) ще зависи главно от кредитния ви рейтинг. Един от основните фактори, определящи нивото на кредитния рейтинг, е количеството заеми, които понастоящем се използват, в съотношението до нивото на плащанията, които можете да си позволите. Така в някои случаи ще спечелите, ако плащате дългове - дори ако можете да печелите повече за относително безопасни инвестиции - тъй като това ще увеличи кредитния ви рейтинг и ще ви позволи да спестите на процента на бъдещата ипотека.

Съвети

Ако сте женени, уверете се, че вашият съпруг или вашият съпруг споделя своя план за действие. Ако възникнат съмнения, първо изплатете с дългове и след това потърсете компромисно решение. Може би ще бъде разположен по-предпазлив партньор, за да инвестират свободни средства, след като вашият дълг се свежда до определено ниво.
Същите препоръки могат да бъдат приложени към избора между краткосрочен (15 години) и дългосрочен (30 години) ипотека. Тъй като за по-кратък период получавате по-нисък лихвен процент, вашите спестявания (разликата между пълните плащания за 30 и 15 години) могат да се възприемат като възвръщаемост на инвестициите в краткосрочна ипотека. Този доход се увеличава пропорционално на намаляването на периода на престой в апартамент или къща. Ако продавате къща за 2-3 години, ще получите по-висок годишен доход, вместо да продавате 12 години по-късно. Някои хора предпочитат да изпълняват дългосрочна ипотека, дори ако могат да си позволят да плащат за краткосрочно. Често те правят това, за да могат да инвестират свободни пари месечно. Въпреки това, той има смисъл само ако годишният инвестиционен доход надвишава годишния доход от подбора на краткосрочна ипотека и освен ако наистина не инвестирате тези средства. Ако нямате достатъчно дисциплина (и повечето хора не го притежават) да инвестират редовно, краткосрочната ипотека ще ви принуди да спестите определена сума.
Свободата от дълга ви позволява да извършвате по-агресивни инвестиционни политики и по-щедро инвестирате в благотворителност.
Има много калкулатори в интернет, за да ви помогнат да направите избор между инвестиране и плащане на дългове, както и между краткосрочни и дългосрочни наеми.
Инвестирането и плащането на заеми не е избор или или или или или. Ако сте платили всички заеми с висок лихвен процент и искате да започнете да инвестирате пари, успоредно на студентския заем или ипотека, напред! Разделете свободните си средства (или това, което остава след края на затворените кредити) наполовина и инвестира половината от инвестицията, а вторият - да изплати дългове по заеми.
Намери човек, който изгаря желанието да се освободи от всички дългове и да го посрещне редовно. Разработване на взаимоотношения, които могат да ви помогнат да вземат решения относно големи покупки и да преминат през трънния път на освобождение от дългове.
Консултирайте се с професионалист. Много икономисти и финансови консултанти могат да ви помогнат да разработите план, който ще ви позволи да инвестирате в бъдеще, освобождаване от текущи дългове.

Предупреждения

Най-онлайн калкулаториКазва, че с вашите депозити всичко ще бъде добре и няма да вземе предвид всички възможни рискове. Ако вашите инвестиции не дават очаквания резултат, можете да бъдете в ситуация, в която всички сили отиват да плащат дългове, докато спестяванията са все още някъде в нула.
Никога не вземайте пари с единствената цел да ги инвестирате. Повечето инвестиционни схеми (ако не всички) не гарантират нивото на връщане. Всички заеми ще изискват лихвени плащания. Много лесно да бъдат в капан между инвестициите с нисък процент и дългове с висок.
Инвестициите предполагат риск и избират да инвестират свободни средства, вместо да плащат текущи дългове, потенциално рискови. Нивото на риск, разбира се, зависи от инвестиционния метод, така че трябва внимателно да прецените всички опции. В същото време не забравяйте, че да отлагате плащанията към пенсионния фонд, за да платите бързо с кредити, също е много рисковано.
Този член е характерът на само общите насоки и не може да замени професионалните финансови или правни консултации.